はじめに
これまでの記事では、
・目標資産4,000万円
・年3％取り崩し
・妻口座で運用する理由
についてお話してきました。
関連記事はこちら
→【目標4,000万円・3%ルール取り崩し実データで実証する理由 第一弾】
→【目標4,000万円・3%ルール取り崩し実データで実証する理由 第二弾】
今回はその続きとして、
「なぜ4,000万円をゴールにしたのか」
そして
「現金25％・オルカン75％という配分にした理由」
についてまとめたいと思います。
もちろん、この考え方が唯一の正解だとは思っていません。
人それぞれ家族構成や収入、考え方が違うので最適な資産配分も変わります。
その中でも、我が家がこのルールに納得している理由をお話しします。
4,000万円は会社員にとって現実的な目標だと思った
私が35歳で新NISAを始めた時、
一番最初に考えたのは
「無理なく到達できる現実的なゴールはどこか」
ということでした。
毎月10万円の積立は決して簡単ではありません。
しかし夫婦で家計を見直しながらであれば、
現実的に目指せる金額でもありました。
年率5％程度で運用できたと仮定すると、
約15年で新NISAの投資枠を使い切り、
その後10年間ほど運用を続ければ、
約4,000万円という数字が見えてきます。
詳しいシミュレーションは以前の記事でまとめています。
→【NISAのゴールは人それぞれ。でも一番大事なのは「出口戦略」】
4,000万円あれば人生後半がかなり楽になると思った
子ども2人の教育費、
そして老後資金。
会社員として生活していく以上、
この二つは避けて通れません。
毎月10万円を積み立て続けるのは大変ですが、
そこを乗り越えられれば、
教育費や老後への不安はかなり小さくなると思っています。
また、
資産が育つことで、
生命保険や個人年金保険、
学資保険などに頼りすぎなくても済む可能性があります。
もちろん必要な保障は残しますが、
「資産そのものが保険の役割を担う」
そんな状態を目指しています。
なぜ現金25％・オルカン75％なのか
一見すると、
オルカン75％は株式の比率が高く感じるかもしれません。
ですが、
我が家では生活防衛資金とは完全に分けて管理しています。
そのため、
多少の暴落があっても、
日々の生活には影響しないようにしています。
また、
日本でもインフレが続く可能性を考えると、
現金だけで資産を持ち続けることにもリスクがあります。
資産を守るという意味でも、
ある程度はリスク資産を保有する必要があると考えました。
その結果、
現金25％
オルカン75％
というシンプルな配分に落ち着いています。
暴落時でもリバランスしやすいと考えた
75％をオルカンで運用すると約3,000万円になります。
仮に株価が50％下落した場合、
オルカンは約1,500万円になります。
現金1,000万円と合わせると、
資産全体は約2,500万円です。
ここで再び
現金25％・オルカン75％
に戻すためには、
現金の一部を使ってオルカンを買い増すことになります。
計算上では約375万円の買い増しとなります。
金額は相場によって変わりますが、
年間のNISA投資枠に近い水準でリバランスできる可能性があることも、
この配分を気に入っている理由の一つです。
制度をできるだけ長く活用しながら、
非課税の恩恵を受け続けられる運用を目指しています。
2026年7月運用結果
恒例の先月の運用結果です。
1. リアル運用（特定口座）の結果
実際に私の口座で運用・取り崩しを行っている結果です。
【マネックス証券】定額取り崩し
• 評価額：421428円
【三菱UFJ銀行（三菱UFJモルガン・スタンレー証券）】定率取り崩し
• 評価額：421121円
2. 仮想NISA（シミュレーション）の結果
もしこれらが「NISA枠内」だったらどうなっていたか、計算上の数字です。
• 仮想NISA：定額取り崩し結果：422026円
• 仮想NISA：定率取り崩し結果：422026円
今月も若干下がりましたがほぼ横ばいです。
これ以上でも以下でもありません。ただ淡々と運用を続けます。
まとめ
我が家が目標を4,000万円にした理由は、
「ただお金を増やしたいから」
ではありません。
・現実的に到達できる目標だったこと
・教育費と老後資金の両方を見据えられること
・資産そのものが安心につながること
そして、
現金25％・オルカン75％という配分は、
使う・守る・増やすのバランスが、
今の我が家には一番しっくりきました。
もちろん将来、家族構成や制度が変われば考え方も変わるかもしれません。
それでも今は、
「続けられるルールで長く運用すること」
を一番大切にしています。
これからも実際の運用結果を記録しながら、
この考え方が本当に機能するのかを検証していきたいと思います。
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